Veelgestelde vragen

Nationale Hypotheekgarantie duurder of toch niet?

Met ingang van 2007 wordt het voor huizenkopers duurder om een beroep te doen op de Nationale Hypotheekgarantie (NHG). De bijdrage die de huizenkoper eenmalig moet betalen, stijgt van 0,28 naar 0,40 procent van de hypotheeksom.

Voor een hypotheeklening van 200.000 euro betekent dat een verhoging van 560 naar 800 euro. Reden voor de stijging is een sterke toename van het aantal gedwongen verkopen van woningen. Als de opbrengst lager is dan de nog openstaande hypotheekschuld, lijdt het waarborgfonds verlies. De NHG-bijdrage is fiscaal aftrekbaar en kan bij de hypotheekschuld worden opgeteld. De maandelijkse netto-woonlasten gaan hierdoor slechts met één euro omhoog, zo becijferde het Waarborgfonds Eigen Woningen.

NHG, wat is dat ook alweer?
De NHG heeft tot doel mensen met een laag inkomen toch de mogelijkheid te bieden een eigen woning te kopen. Vanwege de verstrekte garantie is bovendien het hypotheektarief zo'n 0,6 procentpunt lager dan de marktrente. De NHG is wel aan een maximum gebonden: de kosten van de aankoop inclusief bijkomende kosten mogen niet hoger zijn dan 240.000 euro.De NHG is wel aan een maximum gebonden: de kosten van de aankoop inclusief bijkomende kosten mogen niet hoger zijn dan 250.000 euro.

Hypotheekrenteaftrek, wat is de stand van zaken?

Heb je een eigen woning, dan mag je onder bepaalde voorwaarden de rente over je hypotheek op de aangifte inkomstenbelasting aftrekken. Zo moet de woning je hoofdverblijf zijn, mag je de rente over een periode van maximaal 30 jaar aftrekken en moet de hypotheek bestemd zijn voor de aanschaf, verbetering of onderhoud van de woning.

Ook de rente over andere leningen (bijvoorbeeld een persoonlijke lening of een lening afgesloten bij een familielid) mag je aftrekken op de aangifte. Voorwaarde is dat je die lening afsloot voor de aankoop, het onderhoud of de verbetering van je woning.

Recente beperkingen renteaftrek
1 januari 2004 is de zogeheten bijleenregeling in de Wet Inkomstenbelasting opgenomen. Daar krijg je mee te maken als je je oude woning met winst verkoopt (overwaarde) en binnen vijf jaar een nieuwe, duurdere woning koopt. Volgens de bijleenregeling moet je de overwaarde van je oude woning investeren in de volgende koopwoning. Doe je dat niet en financier je de nieuwe woning toch volledig, dan is de (hypotheek)rente niet aftrekbaar over het deel van de lening ter grootte van de overwaarde. De bijleenregeling kan de hypotheekrenteaftrek dus beperken. Dat geldt overigens ook voor een vrijgestelde uitkering uit een kapitaalverzekering eigen woning (KEW).

Koopsubsidie, wat is dat?

Koopsubsidie is een maandelijkse bijdrage in de hypotheeklasten voor mensen met een bescheiden inkomen. De subsidie wordt, onder bepaalde voorwaarden, toegekend bij de aankoop van een woning.

De overheid wil ermee bevorderen dat mensen met een bescheiden inkomen een eigen woning kunnen kopen. Voor de bepaling van de koopsubsidie wordt gekeken naar je inkomen, leeftijd, de koopprijs van de woning, de hypotheeklast en de nationale hypotheekgarantie (NHG).

Rol hypotheekverstrekker
De hypotheekverstrekker kan, als deze beschikt over de benodigde gegevens, bekijken of koopsubsidie tot de mogelijkheden behoort. Daarnaast kan de hypotheekverstrekker gezamenlijk met de aanvrager het formulier invullen en verzenden.

Tophypotheek, wat is daar eigenlijk mis mee?

Minister Zalm van Financiën wil het afsluiten van Tophypotheken aan banden leggen. Geldverstrekkers moeten het zogeheten ‘overcrediteren’ van huizenkopers voorkomen. Een en ander moet worden vastgelegd in een gedragscode voor hypotheekverstrekkers. Doel is om te verhinderen dat hypotheeklasten te zwaar op het budget van huiseigenaren gaan drukken.

Bij een Tophypotheek is het geleende bedrag hoger dan de executiewaarde van het huis (ongeveer 75 procent). Met zo’n hypotheek proberen huizenkopers hun financiële ruimte maximaal op te rekken. Met een maximale lening moet vervolgens de aanschaf van het gedroomde huis mogelijk worden.

Overbodig te zeggen dat die keuze niet zonder risico’s is. Hoge hypotheekschulden maken je kwestbaarder in geval van economische tegenslagen. Het inkomen of de onderliggende waarde van het huis wegen dan mogelijk niet meer op tegen de hypotheekschuld. Overigens heb je bij een Tophypotheek ook nog te maken met een rente-opslag, waardoor de rente die je betaalt hoger is.

Mag ik meer op mijn hypotheek aflossen?

U betaalt een maandelijkse aflossing op uw hypotheek. Om de woning eerder ‘vrij’ te hebben, overweegt u meer te gaan aflossen. Wat vindt de geldverstrekker daar eigenlijk van?

Doorgaans is het mogelijk om meer af te lossen dan alleen het maandbedrag. De geldverstrekker stelt hier wel vaak een maximum aan. Los je meer af dan het maximumbedrag (meestal tussen de 10 en 20 procent van de oorspronkelijke hypotheeksom), dan brengt de geldverstrekker een boete in rekening.

Aflossingsvrije hypotheek, wat zijn de voor- en nadelen?

Wie een aflossingsvrije hypotheek afsluit, lost niet af maar betaalt alleen rente. Voordeel is dat je zo de maandlasten laag houdt. Bovendien is de rente fiscaal aftrekbaar.

Maar zo’n aflossingsvrije hypotheek heeft niet alleen voordelen. Er zijn ook nadelen. Zo hou je aan het eind van de hypotheeklooptijd een schuld over. Sluit je hiervoor opnieuw een hypotheek af, dan is de rente niet meer aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.